TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ CẦN THƠ	CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Bản án số: 747/2025/DS-PT Ngày: 24 - 12 - 2025 V/v “T/c hợp đồng tín dụng”

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ CẦN THƠ

- Thành phần Hội đồng xét xử phúc thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lê Thị Minh Trang

Các Thẩm phán: Ông Nguyễn Văn Hải

Bà Mạc Thị Chiên

- Thư ký Tòa án ghi biên bản phiên tòa: Bà Tăng Thị Như Ý - Thẩm tra viên Tòa án nhân dân thành phố Cần Thơ.

- Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân thành phố Cần Thơ tham gia phiên tòa: Ông Lâm Thành Them - Kiểm sát viên.

Trong ngày 24 tháng 12 năm 2025, tại trụ sở Tòa án nhân dân thành phố Cần Thơ xét xử phúc thẩm vụ án thụ lý số: 335/2025/TLPT-DS ngày 09 tháng 10 năm 2025, về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

Do bản án dân sự sơ thẩm số 32/2025/DS-ST ngày 16/6/2025 của Tòa án nhân dân huyện Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ (nay là Tòa án nhân dân khu vực 4 - Cần Thơ) bị kháng cáo.

Theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử phúc thẩm số 726/2025/QĐ-PT ngày 24 tháng 10 năm 2025; Quyết định hoãn phiên tòa phúc thẩm số 638/2025/QĐ-PT ngày 24 tháng 11 năm 2025; giữa các đương sự:

- Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long.

Trụ sở: Số 40-42-44, Phạm Hồng Thái, phường Vĩnh Thanh Vân, thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang (nay là phường Rạch Giá, tỉnh An Giang).

Người đại diện theo pháp luật: Ông Trần Ngọc Minh - Chức vụ: Chủ tịch Hội đồng quản trị.

Người đại diện theo ủy quyền: Bà Trần Thị Minh Thư, sinh năm 1999 - Chức vụ: Chuyên viên xử lý nợ.

- Bị đơn: Ông Võ Dư Điền, sinh năm 1981.

Địa chỉ: Ấp Phụng Thạnh, xã Thạnh Tiến, huyện Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ (nay là xã Thạnh Quới, thành phố Cần Thơ).

- Người kháng cáo: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long.

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo Bản án sơ thẩm và các tài liệu có trong hồ sơ vụ án thì nội dung sau:

Nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long (gọi tắt là Ngân hàng) trình bày: Ngân hàng có ký kết các hợp đồng tín dụng với bị đơn ông Võ Dư Điền cụ thể như sau:

Giấy đăng ký phát hành kiêm Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Kienlongbank số 0029/22/TC/1003-04579 ngày 19/8/2022 hạn mức thẻ 20.000.000 đồng, mục đích vay: Tiêu dùng, thời hạn vay: 36 tháng, kể từ ngày ký nhận nợ lần đầu tiên, lãi suất trong hạn: 22%/năm, lãi suất quá hạn: bằng 150% lãi suất cho vay ngay trước thời điểm phát sinh nợ quá hạn, tính trên dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất lãi chậm trả.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng thẻ tín dụng, bị đơn ông Điền chưa thanh toán gốc, lãi đã thỏa thuận theo hợp đồng thẻ tín dụng và tạm tính đến ngày 09/6/2025 còn phải thanh toán cho Ngân hàng số tiền nợ gốc 15.000.797 đồng, tổng lãi phát sinh 8.303.113 đồng, tổng phí 6.855.508 đồng. Tổng cộng số tiền là 30.159.418 đồng.

Bị đơn ông Võ Dư Điền đã được Tòa án cấp sơ thẩm triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt không rõ lý do.

Tại bản án sơ thẩm số 32/2025/DS-ST ngày 16/6/2025 của Tòa án nhân dân huyện Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ (nay là Tòa án nhân dân khu vực 4 - Cần Thơ), đã tuyên như sau:

1. Chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Kiên Long.

   Buộc ông Võ Dư Điền phải trả cho nguyên đơn Ngân hàng TMCP Kiên Long tổng số tiền tạm tính đến ngày 09/6/2025 là 23.000.000 đồng (trong đó, nợ gốc: 15.000.797 đồng; nợ lãi: 8.303.113 đồng). Đồng thời, phải tiếp tục trả lãi kể từ ngày 10/6/2025 theo hợp đồng tín dụng đã ký kết cho đến khi thanh toán hết nợ.

2. Không chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Kiên Long về việc buộc ông Võ Dư Điền trả 6.855.508 đồng tiền phí sử dụng thẻ.

Ngoài ra, bản án còn tuyên về án phí sơ thẩm và quyền kháng cáo của các đương sự theo quy định pháp luật.

Sau khi xét xử sơ thẩm, ngày 14/7/2025 Ngân hàng TMCP Kiên Long có đơn kháng cáo một phần bản án sơ thẩm. Yêu cầu cấp phúc thẩm sửa án sơ thẩm theo hướng chấp nhận phí phát sinh theo Giấy đăng ký phát hành kiêm Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Kienlongbank số 0029/22/TC/1003-04579 ngày 19/8/2022 được ký kết giữa Ngân hàng với ông Võ Dư Điền.

Tại phiên tòa phúc thẩm, đương sự trình bày:

Đại diện nguyên đơn trình bày: Vẫn giữ nguyên yêu cầu kháng cáo, yêu cầu cấp phúc thẩm chấp nhận kháng cáo của nguyên đơn.

Bị đơn Võ Dư Điền trình bày: Đã tất toán các khoản vay tại Ngân hàng nên ông không đồng ý với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Cần Thơ tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến như sau:

• Về thủ tục tố tụng: Từ khi thụ lý theo thủ tục phúc thẩm và tại phiên tòa hôm nay, đương sự và Thẩm phán, Thư ký, Hội đồng xét xử thực hiện đúng quy định của pháp luật tố tụng dân sự.
• Về nội dung giải quyết vụ án: Qua diễn biến tại phiên tòa và qua đối chiếu tài liệu chứng cứ trong hồ sơ, trên cơ sở ý kiến trình bày của các đương sự, nhận thấy: Căn cứ khoản 1 Điều 5 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động ngân hàng (sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 17/2021/TT-NHNN ngày 16/11/2021 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam); Tại phần xác nhận thông tin của Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng Quốc tế Kienlongbank, ông Điền xác nhận đã đọc, hiểu và chấp nhận bị ràng buộc bởi bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Kienlongbank. Như vậy, ông Điền đã cam kết chấp nhận điều kiện sử dụng thẻ tín dụng do Ngân hàng Kiên Long phát hành, mà theo quy định của Ngân hàng thì khách hàng phải chịu phí, nên Ngân hàng yêu cầu ông Điền thanh toán số tiền phí 6.855.508 đồng là có căn cứ.

Đề nghị Hội đồng xét xử áp dụng khoản 2 Điều 308 Bộ luật Tố tụng dân sự, sửa một phần Bản án số 32/2025/DS-ST ngày 16/6/2025 của Tòa án nhân dân huyện Vĩnh Thạnh (nay là Tòa án nhân dân khu vực 4 - Cần Thơ), chấp nhận kháng cáo của Ngân hàng, buộc ông Điền trả cho Ngân hàng số tiền phí 6.855.508 đồng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa; Căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, trên cơ sở xem xét đầy đủ ý kiến của các bên đương sự và quan điểm của đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Cần Thơ, Hội đồng xét xử nhận định như sau:

[1] Xét về quan hệ tranh chấp: Tranh chấp giữa các đương sự là tranh chấp hợp đồng tín dụng, thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ (nay là Tòa án nhân dân khu vực 4 - Cần Thơ) theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự như án sơ thẩm xác định là phù hợp.

[2] Về thủ tục kháng cáo: Sau khi xét xử xong nguyên đơn kháng cáo yêu cầu cấp phúc thẩm xem xét lại một phần bản án sơ thẩm. Đương sự kháng cáo trong hạn luật định và đã nộp tạm ứng án phí nên hợp lệ về mặt hình thức. Để xét kháng cáo, cần đánh giá khách quan toàn diện nội dung, cần thiết phải xem xét lại toàn bộ hồ sơ các bên đã thực hiện đối chiếu với quy định của pháp luật.

Lần lượt phân tích từng vấn đề liên quan:

[3] Theo hồ sơ vụ án thể hiện, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long và ông Võ Dư Điền có xác lập giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ số 0029/22/TC/1003-04579 ngày 19/8/2022 cụ thể như sau: Hạn mức thẻ: 20.000.000 đồng (Hai mươi triệu đồng). Mục đích: Tiêu dùng. Ngày mở thẻ: 19/8/2022. Thời hạn vay: 36 tháng. Lãi suất cho vay: 22%/năm. Lãi suất nợ quá hạn là: 150% lãi suất cho vay tại thời điểm chuyển nợ quá hạn tính trên dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả. Hình thức bảo đảm: Tín chấp theo khách hàng có vay vốn từ Ngân hàng Kiên Long. Xét thấy, giấy đề nghị kiêm hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân trên được các bên tự nguyện ký kết, hình thức, nội dung thoả thuận của các bên là phù hợp theo quy định tại khoản 3 Điều 108 Luật các tổ chức tín dụng.

[4] Bị đơn vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn thanh toán gốc, lãi đã thỏa thuận theo hợp đồng thẻ tín dụng và tạm tính đến ngày 09/6/2025 còn phải thanh toán cho nguyên đơn số tiền nợ gốc 15.000.797 đồng, tổng lãi phát sinh 8.303.113 đồng và phải tiếp tục trả lãi kể từ ngày 10/6/2025 theo hợp đồng tín dụng đã ký kết cho đến khi thanh toán hết nợ là có căn cứ.

[5] Đối với yêu cầu kháng cáo của nguyên đơn yêu cầu bị đơn chịu phần phí phát sinh theo giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ số 0029/22/TC/1003-04579 ngày 19/8/2022 là 6.855.508 đồng.

[5.1] Xét thấy, khi phát hành thẻ tín dụng tại phần xác nhận thông tin của Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng Quốc tế Kienlongbank, bị đơn xác nhận đã đọc, hiểu và chấp nhận bị ràng buộc bởi bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Kienlongbank. Cấp sơ thẩm không chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn về phí phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng là chưa phù hợp. Bởi lẽ, ông Điền đã ký nhận cam kết chấp nhận điều kiện sử dụng thẻ tín dụng do Ngân hàng Kiên Long phát hành, mà theo quy định của Ngân hàng thì khách hàng phải chịu phí, nên Ngân hàng kháng cáo yêu cầu ông Điền thanh toán số tiền phí 6.855.508 đồng là có căn cứ và phù hợp với quy định của pháp luật.

[5.2] Bị đơn cho rằng lẽ ra khi ông thanh toán tất nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng phải hướng dẫn khách hàng biết để làm đề nghị thanh toán thẻ tín dụng. Tuy nhiên, xét việc mở thẻ tín dụng ông Điền có đăng ký sử dụng thẻ và chấp nhận bị ràng buộc bởi bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng đây là một giao dịch độc lập với khoản vay nên các khoản lãi phát sinh và phí phát sinh của thẻ tín dụng buộc ông Điền phải có trách nhiệm trả cho Ngân hàng. Do đó, cần chấp nhận kháng cáo của nguyên đơn sửa một phần bản án sơ thẩm, chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

[6] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận toàn bộ nên Ngân hàng không phải chịu án phí.

[7] Về án phí dân sự phúc thẩm: Do kháng cáo của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí.

[8] Quan điểm của đại diện Viện kiểm sát như đã nêu trên phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử nên đề nghị của Viện kiểm sát được Hội đồng xét xử chấp nhận.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng khoản 2 Điều 308 Bộ luật tố tụng dân sự.

Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

Chấp nhận kháng cáo của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long.

Sửa bản án sơ thẩm số 32/2025/DS-ST ngày 16/6/2025 của Tòa án nhân dân huyện Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ (nay là Tòa án nhân dân khu vực 4 - Cần Thơ).

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long.

   Buộc ông Võ Dư Điền phải trả cho nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long tổng số tiền tạm tính đến ngày 09/6/2025 là 30.159.418 đồng (Ba mươi triệu một trăm năm mươi chín nghìn bốn trăm mười tám đồng); trong đó: nợ gốc là 15.000.797 đồng; nợ lãi là 8.303.113 đồng; tiền phí sử dụng thẻ là 6.855.508 đồng. Đồng thời, phải tiếp tục trả lãi kể từ ngày 10/6/2025 theo hợp đồng tín dụng đã ký kết cho đến khi thanh toán hết nợ.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm:
   1. Nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long được nhận lại 598.000 đồng (Năm trăm chín mươi tám nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu số 0003872 ngày 10/01/2025 tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Vĩnh Thạnh, thành phố Cần Thơ (nay là Phòng Thi hành án dân sự khu vực 4 - Cần Thơ).
   2. Bị đơn ông Võ Dư Điền phải chịu 1.508.000 đồng (Một triệu năm trăm lẽ tám nghìn đồng).
3. Về án phí dân sự phúc thẩm: Ngân hàng Thương mại cổ phần Kiên Long được nhận lại 300.000 đồng (Ba trăm nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí phúc thẩm theo biên lai thu số 0000798 ngày 18/7/2025 tại Thi hành án dân sự thành phố Cần Thơ.
4. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự, người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện yêu cầu thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.

Bản án phúc thẩm có hiệu lực pháp luật kể từ ngày tuyên án, (Ngày 24/12/2025).

Nơi nhận: - Viện kiểm sát nhân dân TP. Cần Thơ; - Thi hành án dân sự TP. Cần Thơ; - TAND KV 4 - Cần Thơ; - Phòng THADS KV 4 - Cần Thơ; - Các đương sự; - Lưu hồ sơ vụ án.

TM. HỘI ĐỒNG PHÚC THẨM THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Lê Thị Minh Trang